Den kortaste bindningstiden, det som brukar kallas rörlig ränta, är 3 månader. Därutöver finns det möjlighet att binda bolåneräntan på 1, 2, 3, 4, 5, 7 och 10 år.
Hjälpte det här svaret dig?
Bunden eller rörlig ränta
Att välja rörlig eller bunden ränta för bolånet, det är inte alltid lätt att veta vad som är bäst. Vår privatekonom Stefan Westerberg går igenom skillnaderna för bindningstiderna och ger dig några tips på hur du kan tänka.
Ska man ha rörlig eller bunden ränta?
Att välja mellan bunden och rörlig bolåneränta handlar framför allt om hur viktigt det är för dig att veta vad lånet kommer att kosta framöver. Med bunden ränta vet du vilken ränta du får under en bestämd tid. Med rörlig ränta kan räntan och därmed din månadskostnad förändras. När du väljer bindningstid för ditt bolån behöver du därför utgå från din ekonomi, din livssituation och hur mycket utrymme du har för förändrade kostnader. Fundera till exempel på:
- Är din eller din familjs inkomst stabil, eller finns det risk att du eller någon av er blir arbetslös?
- Kommer du eller din partner gå ner i arbetstid eller vara föräldraledig framöver?
- Hur länge ska du/ni bo kvar i den nuvarande bostaden?
- Hur ser ränteutvecklingen ut framöver?
Titta också redan idag på om du har gott om pengar över när boendeutgifter och hushållskostnader är betalda. Det ger en bild av hur väl rustad du är för stigande ränteutgifter om räntan skulle stiga.
Rörlig eller bunden ränta beror till stor del på din ekonomiska situation och hur du är som person när det gäller att se på risk.
Stefan Westerberg, privatekonom
Rörlig ränta
Rörlig ränta på bolån betyder att din boränta är bunden tre månader i taget (även om den ofta kallas för rörlig ränta). Var tredje månad förlängs lånet automatiskt och dagsaktuell ränta sätts för den nya perioden.
Den rörliga 3-månadersräntan ändrar sig efter ränteläget på marknaden. Om du har rörlig ränta innebär det att kostnaden för ditt lån kan ändra sig och bli högre eller lägre utifrån ränteläget.
För dig som har stora marginaler
Hushåll som har stabila inkomster och utgifter med goda marginaler påverkas inte i så hög grad av förändrade ränteutgifter. Därför kan du ta en något större risk och välja tremånadersränta på en större andel av bolånen. Kort räntebindningstid har historiskt gett lägre ränteutgifter än lån med längre räntebindningstider.
Tremånadersränta är flexibelt också genom att du kan välja en annan räntebindningstid senare och du kan lösa lånet utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.
Om du planerar att flytta
Om du planerar att byta boende inom ett år kan du välja tremånaders räntebindning för att slippa ränteskillnadsersättning, som du annars måste betala om du måste lösa lån i förtid när bostaden säljs.
Bunden ränta
Fast eller bunden ränta innebär att räntan är lika under hela räntebindningsperioden. Du kan välja att binda räntan mellan ett till tio år och vet då exakt hur mycket du kommer att betala för lånet under den perioden. När det är dags att förlänga lånet på nytt väljer du hur länge du vill binda räntan för nästa period.
För dig som har små marginaler eller som inte gillar risk
Hushåll som har mer varierande inkomster och utgifter, eller med mindre marginaler, påverkas i högre grad av förändrade ränteutgifter. Då kan du välja längre räntebindningstider på en större del av dina bolån för att få mer förutsägbara ränteutgifter.
Tänk på att lån med längre bindningstid inte är lika flexibla och om de ska lösas i förtid får du betala en kostnad som kallas ränteskillnadsersättning.
Summering – bunden eller rörlig ränta?
Fördelar med rörlig ränta
- Om räntan sjunker, sjunker din räntekostnad vilket kan leda till att du får mer kvar i plånboken
- Den rörliga räntan sett över en längre tid har ofta varit lägre än den bundna räntan
- Det uppstår ingen ränteskillnadsersättning om du vill lösa hela ditt lån när du har 3-månaders rörlig ränta
Nackdelar med rörlig ränta
- Dina månadskostnader blir mer oförutsägbara och kan skifta upp och ner
- Om marknadsräntan går upp går även dina räntekostnader upp och ibland kan det vara snabba svängningar
Fördelar med bunden ränta
- Du har samma räntekostnad varje månad under hela bindningstiden
- Du påverkas inte av marknadsräntans svängningar
- När du har samma räntekostnad varje månad kan det vara lättare att planera sin ekonomi
Nackdelar med bunden ränta
- De bundna räntorna har sett över en längre tid har ofta varit högre än rörliga räntan
- Om du vill lösa ditt lån under bindningstiden kan du behöva betala ränteskillnadsersättning
Dela upp lånet med olika bindningstider
Du kan dela upp ditt bolån i flera delar och välja olika bindningstider. Riskerna sprids då så att inte alla lån läggs om samtidigt. Om du väljer 3-månaders bindningstid har du stor frihet men räntan kan variera mycket. Bunden ränta är ofta dyrare än rörlig ränta, men ger å andra sidan en trygghet i att du i förväg vet hur stor räntekostnaden blir.
Så kan en högre ränta påverka din räntekostnad
Om räntan förändras påverkas också kostnaden för ditt bolån. Därför är det bra att räkna på hur din ekonomi skulle påverkas om räntan stiger.
Räkneexempel
Om du har ett bolån på 2 000 000 kronor och räntan stiger med 1 procentenhet ökar räntekostnaden med cirka 1 667 kronor i månaden före ränteavdrag. Exemplet är förenklat och tar inte hänsyn till amortering eller andra kostnader.
Vill du räkna vidare på hur olika räntenivåer kan påverka din ekonomi? Så påverkas ditt bolån påverkas av en räntehöjning.
Ökad räntekostnad per månad vid en räntehöjning
| Bolån Bolån | +0,5 %-enhet +0,5 %-enhet | +1 %-enhet +1 %-enhet | +2 %-enheter +2 %-enheter |
|---|---|---|---|
| 1 miljon kr |
1 miljon kr +417 kr
|
1 miljon kr +833 kr
|
1 miljon kr +1 667 kr
|
| 2 miljoner kr |
2 miljoner kr +833 kr
|
2 miljoner kr +1 667 kr
|
2 miljoner kr +3 333 kr
|
| 3 miljoner kr |
3 miljoner kr +1 250 kr
|
3 miljoner kr +2 500 kr
|
3 miljoner kr +5 000 kr
|
Exemplet visar hur kostnaden påverkas om bolåneräntan stiger med 0,5, 1 eller 2 procentenheter.
Texten är faktagranskad av
-
![Porträtt av Stefan Westerberg.]()
Stefan Westerberg
Privatekonom
Stefan är Länsförsäkringars privatekonom och arbetar med frågor inom bland annat bostadsmarknaden, sparande, pension, familjeekonomi och försäkring.
Läs mer om Stefan