Så får du pengarna att räcka längre och får mer över till sparande

Har du svårt att få pengarna att räcka hela månaden ut? Vill du ha mer pengar över till långsiktigt sparande och investeringar? Här går vi igenom våra bästa spartips som hjälper dig att ta kontrollen över din privatekonomi, dra ner på onödiga utgifter och bygga upp ett sparkapital.

Vart tar pengarna vägen egentligen?

För att spara pengar måste du först och främst ha några pengar över att spara. Steg ett är därför att ta reda på vart dina pengar tar vägen. Vilka av dina inköp är egentligen helt nödvändiga och vilka skulle du kunna leva utan?

Börja med att logga in på din internetbank eller app för att se dina inköp i olika kategorier – både de som dragits från ditt debitkonto eller köp med kreditkort om du har ett sådant. Då ser du direkt hur mycket pengarna du gör av med varje månad och exakt vart de tar vägen.

Spalta gärna upp alla utgifter under en månad, Konsumentverket har till exempel ett budgetverktyg hos som man kan exportera till Excel. Lista nödvändiga utgifter som hyra, el, försäkring och telefonabonnemang i en kolumn och allt som du i praktiken kan klara dig utan i en separat kolumn. Då kommer du snabbt se hur mycket pengar du gör av med på icke-nödvändiga saker och därmed hur mycket du kan spara.  

Gör en hushållsbudget

Nyckeln till en ordnad ekonomi och ett framgångsrikt sparande är, som med så mycket annat i livet, god planering. Här är en budget ett oumbärligt verktyg. Med hjälp av en välstrukturerad budget blir det lätt att överblicka dina fasta kostnader och inte minst att se vad du kan spara in på.

När du tagit kontrollen över ditt spenderande blir också lätt att sätta upp tydliga och realistiska mål för ditt sparande. Behöver du hjälp med budgeten? Kika gärna på videoklippen med spar- och budgettips med vår sparekonom Emma Persson

Se över lån och skulder

Har du ett flertal mindre lån som privatlån eller kreditkortsskulder? Då är det inte alls omöjligt att du betalar en onödigt hög ränta. Det är ofta möjligt att spara stora summor pengar genom att lösa lånen. Små lån som snabblån, sms-lån (kreditköp) och många avbetalningslån (kreditköp) kommer nämligen i regel med höga räntor och inte sällan andra avgifter.

Om du inte har pengar så det räcker för att lösa lånen själv kan det vara klokt att samla de mindre krediterna i ett större privatlån. Ett privatlån kommer så gott som alltid att ge dig en bättre ränta än små lån som snabblån och avbetalningskrediter. Samtidigt slipper du betala tilläggsavgifter till flera olika långivare, vilket innebär att det är möjligt att spara ännu mer pengar. Ytterligare en bonus är att du får alla lånekostnader samlade på en och samma faktura. Något som gör det enklare att överblicka din ekonomi och minskar risken att du missar en betalning och drar på dig påminnelse- och/eller inkassoavgifter.

Omförhandla lån och spara pengar

Om du har haft ett lån, till exempel ett privatlån eller bolån, under en längre tid är det inte omöjligt att du kan omförhandla räntan och få ner kostnaden rejält. Har du fått en löneförhöjning, gått från en provanställning till ett fast jobb, gjort dig av med småskulder eller amorterat ner lånet så har du också förbättrat din kreditvärdighet. Då är det sannolikt att banken kan erbjuda dig en bättre ränta på ditt lån. Om du inte kan få en bättre ränta hos din nuvarande bank, kan vara värt att lösa lånet och lägga om det till en annan kreditgivare som kan ge dig ett bättre erbjudande.

Handla inte på avbetalning

Att köpa saker på avbetalning kan vara lockande om du är sugen på en vara men inte har pengar just där och då. Det är också väldigt lätt att köpa saker och betala senare idag eftersom de flesta nätbutiker och fysiska detaljhandlare erbjuder någon form av delbetalning.

Men det är viktigt att komma ihåg att ett delbetalningsköp i praktiken är ett lån. Dessa lån kommer ofta med höga räntor, inte sällan uppåt 20 procent. Även om lånet är räntefritt (vilket oftast bara gäller om du betalar tillbaka det snabbt) så tillkommer i regel en uppläggningsavgift när du tecknar lånet samt en aviavgift på varje faktura. Tänk igenom dina köp och betala direkt om du måste handla något. Att köpa saker på avbetalning blir alltid dyrare i längden och är något du bör undvika om du vill bygga upp ett sparande.

Se över dina abonnemang

TV, bredband, mobil, Spotify. Ju längre tiden går desto fler tycks abonnemangen bli. Men behöver du verkligen alla abonnemang du har? Handen på hjärtat, hur många av kanalerna i ditt tv-paket tittar du egentligen på? Om du går igenom dina abonnemang finns det goda möjligheter att du upptäcker saker som du inte behöver. Flera streamingleverantörer, som Spotify, erbjuder dessutom förmånliga familjepaket som ger dig ett betydligt bättre pris än vad du får om alla i familjen har varsitt.

Spara pengar genom att handla smart

Köp inte grisen i säcken när du handlar dyrare saker som en mobiltelefon eller tv. Genom att kolla runt lite och jämföra priser är det ofta möjligt att spara mycket pengar.

Om du surfat runt lite på nätet inför köpet av en mobiltelefon, ett par hörlurar eller en resa har du säkert stött på en jämförelsesajt. Då har du också märkt att priserna kan skilja sig åt en hel del för en och samma vara. Det lönar sig alltså att göra lite efterforskningar innan du slår till. Om du kan tänka dig att ha lite is magen kan du sikta på att vänta in reor och utförsäljningar. Många elektronikhandlare sänker priserna rejält på varor som exempelvis mobiltelefoner när en ny modell lanseras.

Se över el- och värmekostnader

Sverige är ett fantastiskt land, men det går inte att komma runt det faktum att vi har rätt kalla vintrar. Något som inte minst märks på elräkningen. Som du säkert märkt kan priserna mellan olika elbolag skilja sig åt rejält. Kolla gärna regelbundet på sidor som elpriskollen och byt bolag om ditt avtal inte håller måttet.

Tänk också på att hålla elförbrukningen nere så mycket du kan. Låt inte tv:n eller stereon stå påslagen när du inte använder den. Och kom ihåg att alla apparater drar ström även när de är i standby-läge. Stäng av med huvudströmbrytaren eller dra ur kontakten helt. Ett annat bra knep för att hålla elkostnaderna nere är att endast använda disk- och tvättmaskinen när de är fulla till bredden. Kör inte halvtomma maskiner. Det kommer inte göra jättestor skillnad över en vecka eller månad. Men om håller på disciplinen kommer du att spara en hel del pengar på längre sikt. Fler tips på hur du kan spara el och pengar.

Låna smart

Att låna pengar är inte gratis. Du gör alltså klokt i att undvika att låna pengar om du inte verkligen behöver det. Det kanske är möjligt att spara ihop till den nya OLED-tvn i stället för att köpa den för lånade pengar? Om det verkligen är så att du måste låna pengar så välj i ett lån med bra villkor och en konkurrenskraftig ränta.

Undvik mindre aktörer som endast erbjuder lån på mindre belopp, påstår att handläggningsprocessen går fort eller att du kan låna utan UC. Den typen av lån är i de flesta fall högkostnadskrediter och de är, precis som namnet antyder, väldigt dyra. Räntan ligger inte sällan på 30–40 procent per år och till det kommer ofta saftiga avgifter. Välj i stället ett traditionellt privatlån från en etablerad aktör om du måste låna. Läs mer om olika lånetyper.

Spara pengar genom att storhandla

Att handla maten varje dag på vägen hem från jobbet är effektivt sätt att bränna pengar. Genom att strukturera upp dina matinköp och storhandla sparar du inte bara pengar utan även tid. Du slipper onödiga transporter och slår dessutom ett slag för miljön genom att minska på matsvinnet.

Gör en matsedel för en eller två veckor framåt och ta fram en inköpslista som bygger på matsedeln. När du sedan går till affären handlar du endast det som står på listan. Skaffa gärna medlemskort i en eller flera matbutiker och passa på att handla när de har extrapriser och erbjudanden. De flesta butiker listar veckans erbjudanden på webben. Om du är extra förutseende kan du rentav av bygga din veckomeny kring de varor som är på extrapris. Kanske kan du ha nytta av appen Matpriskollen som samlar rabatter och erbjudanden.

Laga maten hemma, skippa utelunchen

Skippa uteluncher och dyra kaffebesök. Genom att laga maten hemma kan du spara stora summor pengar snabbt. En dagens på en genomsnittlig restaurang ligger idag på 100–120 kronor. Även om du bara äter ute en eller två gånger i veckan så kommer det här att bli en rejäl slant utslaget över ett år. Pengar du kan lägga på andra saker, som ditt långsiktiga sparande.

Gör matlådor och ta med dig till jobbet. Om det blir rester över kan du frysa in dem. På så sätt sparar du både pengar och slår ett slag för miljön genom att minska på matsvinnet, precis som vid storhandlingen.

Se över transportkostnaderna

Att hålla sig med en egen bil är inte gratis. En relativ modest bil som en Volvo V70 diesel från 2015 kostar omkring 5 000 kronor i månaden eller 60 000 kronor per år. Många blir överraskade när de får reda på vad bilen egentligen kostar när man räknar in underhåll, parkering, däckbyten, värdeminskning, försäkring och skatter och inte bara tittar på bränslekostnaderna.

När vi ändå är inne på bränslekostnader så är det nog ingen som undgått att de gått spikrakt uppåt under de senaste åren och inte visar några tecken på att vända nedåt igen. Om du inte har väldigt långt till jobbet kanske du kan cykla, promenera eller åka kollektivt i stället?

Måste du åka bil kanske kan du gå ihop med några grannar och starta en bilpool där ni delar på kostnaderna? Det är bättre både för miljön och din plånbok. Undrar du hur mycket din bil kostar? På Konsumentverkets sajt bilsvar.se kan du se månadskostnaden för tusentals olika bilmodeller.

Se över dina försäkringsavtal

Många har onödigt dyra försäkringar och ibland till och med avtal som inte fyller något syfte. Det är till exempel inte ovanligt att sambos har dubbla hemförsäkringar, även om de bott tillsammans i flera år. Ett annat vanligt misstag är att glömma att säga upp tilläggsförsäkringar som du inte behöver längre, exempelvis för sjukvård utomlands.

Det kan också hända att du kan förhandla dig till ett bättre avtal med en bättre premie genom att tala med ditt försäkringsbolag. Vi på Länsförsäkringar kan det här med försäkringar, ring oss om du vill ha tips och råd kring hur du kan optimera dina försäkringar.

Se över dina kreditkort

Ett kreditkort kan vara ett bra verktyg för att få bättre koll på din ekonomi. När du handlar med ett kreditkort får du alla utgifter samlade på ett och samma ställe. Något som gör det enklare att överblicka och planera din ekonomi.

Kostnaden för ett kreditkort kan emellertid bli rätt hög om du inte väljer rätt. Vissa kort erbjuder en bra ränta och förmåner som till exempel bonus på nätköp. Andra kommer med dryga avgifter och höga räntor. 

Undvik att ha flera olika kreditkort, det gör det svårare att överblicka din ekonomi eftersom inköpen registreras på olika fakturor. En annan nackdel är att du försämrar din kreditvärdighet. Av den anledningen är det bättre att satsa på ett enda kreditkort med riktigt bra villkor.

Kom ihåg att betala tillbaka kreditkortskulderna så snabbt som möjligt. Ett flertal kreditkort erbjuder räntefria köp, men då gäller det att du betalar tillbaka inom ett visst antal dagar. Gör du inte det kan det bli dyrt och lägga onödiga hinder i vägen för dina sparplaner.

Köpfri månad

Nya grejer är alltid roligt. Men ibland kan det bli för mycket av det goda. Och behöver du verkligen alla prylarna du köper? Det kanske är möjligt att låna saker som borrmaskin eller den senaste spelkonsolen av en vän, familjemedlem eller granne istället? Att införa en köpfri månad kan vara ett bra sätt att skaffa dig ett perspektiv över ditt konsumtionsmönster och skära ner på onödiga inköp. Det är inte osannolikt att du kommer bli förvånad över hur mycket pengar du kan spara på en enda månad genom att sluta köpa saker som du egentligen kan leva utan.

Planera dina klädinköp

Vi är många som har garderoben full av plagg som mest samlar damm och aldrig kommer till användning. Om du spontanhandlar kläder lite då och då är risken stor att du köper plagg som du kanske bara använder någon enstaka gång eller inte alls. Planera dina klädinköp i stället och handla saker som fungerar med din befintliga garderob och som garanterat kommer att komma till användning.

Planerar du dina inköp i förväg kan du också spara pengar genom att handla vid reor och utförsäljningar. Ett beprövat knep är att köpa kläderna när den aktuella säsongen lider mot sitt slut. Då säljer ofta butikerna ut varor till minst halva priset.

Skaffa ett sparkonto

Ett sparkonto är ett tryggt sparande som passar perfekt för din buffert eftersom du kan ta ut pengar när du vill. Men de flesta banker erbjuder i dagsläget ingen ränta för ett vanligt sparkonto vilket ju gör att dina pengar inte växer. Med tanke på inflationen så kan du dessutom förlora pengar i praktiken.

Om du har en större summa pengar så kan det vara värt att starta ett annat sparande – det finns till exempel sparkonton med ränta som erbjuder fria uttag, andra kräver att du låser pengarna över en viss tidsperiod. Ju längre den perioden är desto högre blir räntan generellt. 

Spara pengar i fonder

Ett sparkonto är ett tryggt och enkelt sparalternativ, men för den som sparar pengar på längre tid har det historiskt lönat sig att vända sig till andra sparalternativ, som till exempel aktier och fonder. Genom att ta högre risk har du större möjlighet till högre avkastning. När du sparar på börsen finns det risker som gör att värdet på ditt sparande kan variera över tiden, men för den som har lång sparhorisont har det oftast lönat sig.

Ytterligare ett tips är att samla dina fonder i ett investeringssparkonto (ISK). Genom att använda ett ISK kan du köpa, sälja och byta hur ofta du vill och slipper deklarera och beskatta enskilda vinster. I stället betalar du skatt på en schablonintäkt som räknas ut på ditt sparande varje år.

Skaffa lånekort på biblioteket

Att läsa är ett trevligt och stimulerande nöje, dessutom är det bra för hjärnan. Forskning visar att de som läser mycket inte bara får ett bättre ordförråd, de löper också mindre risk att drabbas av demens och Alzheimers på ålderns höst. Men böcker är inte gratis, i varje fall inte om du om du insisterar på att köpa dem. Börja låna böcker i stället.

Våra svenska bibliotek är väldigt välsorterade, bemannas av kunnig personal och framför allt – de erbjuder dig alla böcker och tidningar du kan tänka dig helt gratis. Numera behöver du inte ens besöka biblioteket fysiskt för att låna en bok – du kan ladda ner dem direkt till din mobil, läsplatta eller dator.

Spara ihop till en buffert

En buffert för oväntade utgifter är något som alla bör ha. Det blir en krockkudde i din ekonomi om bilen går sönder, du blir tvungen att gå till tandläkaren, åker på en läcka i köket eller någon annan oförutsedd utgift du inte kan skjuta upp. Kom ihåg att bufferten bör vara avskild från ditt långsiktiga sparande så att du inte behöver plocka ut pengar därifrån om en plötslig kostnad dyker upp.

Svårt att komma igång med sparande?

Om du som många andra har svårt att få pengarna att räcka hela vägen fram till den 25:e varje månad kan det av uppenbara skäl kännas svårt att börja spara pengar kontinuerligt varje månad. För det är självklart svårt att spara pengar om man inte har några över att spara. Här är det viktigt att tänka långsiktigt.

Du bygger inte upp en stark privatekonomi och ett rejält sparkapital från ingenting på en månad eller två.  Det viktigaste är inte hur mycket du sparar, utan att du överhuvudtaget börjar spara och att du är konsekvent.

Knepet här är att skynda långsamt. Det är bättre att sätta upp en realistisk plan som är genomförbar än att gå ut för hårt i början. Om du blir överambitiös och försöker leva på bröd och vatten för att kunna bygga upp ett sparande på kort tid kommer du med all sannolikhet snabbt att tröttna och falla tillbaka i gamla mönster.

Det är så gott som alltid bättre att börja i liten skala samtidigt som du är konsekvent och håller dig till din sparplan. Börjar du göra avsteg från din sparplan, exempelvis genom att unna dig något extra här och där, är risken stor att ett undantag blir två, tre eller rentav av en vana.

Om du sedan vill öka spartakten kan du göra det successivt i små steg när du vet vilken nivå som passar dig. När du väl kommit igång kommer du se att många möjligheter öppnar sig och att det är lättare att spara pengar än du tror.