Ränteprognos – så påverkas ditt bolån av höga räntor
Den 27 mars 2024 gav Riksbanken beskedet att de lämnar styrräntan oförändrad på 4,0 procent. Samtidigt öppnar de för en sänkning redan i maj. Länsförsäkringars ekonomiska talesperson förutspår flera sänkningar under 2024 och 2025.
– Vi går mot räntesänkningar och den första är bara runt hörnet, givet att inflationen faller ut i linje med Riksbankens prognoser och inget oväntat negativt händer i den makroekonomiska miljön. Vi räknar med att den första räntesänkningen kommer innan sommaren och att vi får totalt fyra sänkningar i år. Med viss eftersläpning kommer det få genomslag på hushållens rörliga bolåneräntor som sammantaget innebär mer pengar kvar i plånboken. Men det finns såklart osäkerhetsfaktorer som är viktiga att flagga för och som kan försena räntenedtrappningen, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Givet dagens ränteläge kan det vara lämpligt att fundera på om du vill ha rörligt eller bundet på bolånet. Vad du väljer beror mycket på hur du är som person, hur du ser på risk och hur stark din ekonomi är.
Samtidigt har vi ett intressant ränteläge som innebär att det är mindre ekonomiska skillnader än vanligt mellan rörligt och bundet. Utifrån våra prognoser är det på marginalen billigare att ha rörligt på bolånet på ett par års sikt jämfört med att ha bundet. Men räntorna på bundna avtal har på senare tid minskat och ligger nu en bra bit under de rörliga räntorna. Det betyder att de som binder kan redan nu ta del av kommande räntesänkningar och därtill få den trygghet som kommer med bundet avtal, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Ta del av vår prognos för bolåneräntor
Hur ser prognosen ut för bostadsmarkanden 2024 - våra experter svarar
Inflationen är fortsatt hög, men den är på väg ner.
– För att trygga din privatekonomi under det fortsatt tuffa ränteläget är det klokt att hålla i sparandet och säkerställa att du har en buffert för oväntade utgifter, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Även om vi går mot räntesänkningar så kommer nivåerna ändå vara fortsatt höga och lägre inflation innebär inte lägre priser utan bara att ökningstakten minskar. Samtidigt väntas arbetsmarknaden försvagas under 2024. Det är därför viktigt att fundera på vilka marginaler som finns i din ekonomi.
Tips för att spara el och pengar
I vår app får du hjälp med att sammanställa dina utgifter varje månad i olika kategorier. Det kan göra det lättare att se vad just ditt hushåll lägger mycket pengar på. Det kan vara värt att fundera på vad som är absolut nödvändiga utgifter och vad du kan avstå under en period med högre utgifter.
Jag vet inte om jag klarar den höga räntan, vad ska jag göra?
– Banken räknar alltid på att du klarar av minst 6,5 procents ränta när du tar ett bolån. Däremot kan det såklart kännas tufft när i princip alla utgifter stiger samtidigt. Gör en noggrann budget och fundera på vad du kan förändra i din vardagsekonomi. Det är också viktigt att fundera över vad du vill ha råd med utöver att bo, säger Stefan Westerberg.
– Värt att tänka på är att en hög styrränta också innebär högre sparkontoräntor, så nu är det faktiskt mer lönsamt att spara. Om du dessutom är villig att binda pengarna på ett fasträntekonto under en period kan du får ännu bättre ränta, säger Stefan Westerberg.
Har man goda ekonomiska marginaler, är rörlig ränta (tremånadersränta) ett bra alternativ i dagsläget. Det mesta pekar på att räntorna börjar gå ner strax efter sommaren 2024.
Om du däremot har små marginaler eller i allmänhet har en lägre riskbenägenhetkan det vara värt att binda räntan, även om det kan innebära att du får en något högre ränta när de rörliga räntorna börjar gå ner.
Men det behöver inte vara antingen eller, du kan nämligen dela upp ditt bolån i olika delar och ha en del med rörlig ränta och andra delar med olika bindningstider. Tänk då på att du ofta måste betala så kallad ränteskillnadsersättning om du ska flytta och behöver lösa lånet i förtid.
Som ränteläget ser ut just nu kan jämkning vara smart om du har rörlig ränta på bolånet. Just nu när många drabbas av höga räntekostnader kan det vara positivt att få mer pengar att röra sig med i månaden i stället för en större klumpsumma pengar i samband med skatteåterbäring.
Samma amorteringsregler som tidigare gäller. Du behöver amortera på ditt bolån om din belåningsgrad (bolånets storlek i förhållande till din bostads värde) är större än 50 procent eller om din skuldkvot (bolånens storlek i förhållande till din bruttoinkomst) överstiger 4,5. Finns det särskilda skäl, som att du blivit arbetslös, kan du ha möjlighet till amorteringsfritt under en begränsad period. Vi gör då en prövning från fall till fall.
Se amortering även som en form av sparande. Just nu ger amortering en bra avkastning på grund av det högre ränteläget. Avkastningen motsvarar det du sparar in på räntekostnader när ditt lån blir lägre. På sikt blir du också mindre räntekänslig och du får pengar över till annat. Har du inte en buffert, så spara till den först. Det du sparar genom att amortera är inte lika tillgängligt om du skulle behöva pengarna snabbt.
Stefan Westerberg
Stefan Westerberg är privatekonom på Länsförsäkringar och hjälper människor att fatta kloka privatekonomiska beslut. Stefan analyserar hur privatekonomin påverkas av olika ekonomiska händelser, politiska förslag och större samhällstrender. Särskilt fokus är bostadsmarknaden, sparande, pension och familjeekonomi.
Stefan Westerberg är privatekonom på Länsförsäkringar och hjälper människor att fatta kloka privatekonomiska beslut. Stefan analyserar hur privatekonomin påverkas av olika ekonomiska händelser, politiska förslag och större samhällstrender. Särskilt fokus är bostadsmarknaden, sparande, pension och familjeekonomi.