Amortera eller spara?
Är det så fel att vilja resa och njuta här och nu – även om man har bolån? Många funderar på om pengarna gör mest nytta i att amortera eller spara till annat. Här hjälper vi dig att hitta en balans som funkar både idag och längre fram.
Börja spara
Vi guidar dig hur du kommer igång med ditt sparande, hur du får ihop till en buffert och hur du kan få dina pengar att växa – allt från enkla vardagsknep till hur du kan spara långsiktigt.
Var gör pengarna mest nytta?
Enligt Finansinspektionens amorteringskrav behöver du inte amortera om ditt lån är högst 50 procent av bostadens värde – och inte för stort i förhållande till din inkomst.
Att amortera är ett sätt att spara, eftersom du minskar dina räntekostnader över tid. Samtidigt är det viktigt att ha pengar som du kan komma åt snabbt, som en buffert. Och ibland kan andra sparformer passa bättre.
Så hur ska man tänka?
– Börja med dina mål, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar. Vad vill du använda pengarna till – och när?
Sparar du långsiktigt, till exempel till dina barn, kan ett sparande på börsen vara ett alternativ som historiskt gett bra avkastning. Oavsett vad du väljer är det bra att ha en plan som fungerar i din vardag.
Vad är bäst i dagens ränteläge – amortera eller spara?
Det beror på hur din ekonomi ser ut – och vad du vill få ut av dina pengar.
Att amortera är ett sätt att spara, eftersom du minskar dina räntekostnader över tid. Samtidigt behöver du ha en buffert, och kanske också ett sparande som kan växa på längre sikt.
Belåningsgrad över 50 procent – prioritera amortering
Har du ett större lån i förhållande till bostadens värde är amortering ett bra sätt att stärka din ekonomi. Du minskar dina räntekostnader och står stadigare om något förändras, till exempel om din inkomst skulle minska.
Enligt amorteringskravet gäller:
- Över 70 % belåningsgrad → amortera minst 2 % per år
- 50–70 % belåningsgrad → amortera minst 1 % per år
Att amortera mer än kravet kan också vara en fördel. Du bygger upp en trygghet inför framtiden – både om du vill renovera eller sälja din bostad. Har du amorterat mer står du oftast starkare, oavsett om priserna går upp eller ner.
– Har du en hög belåningsgrad är det ofta klokt att prioritera amortering, säger Stefan Westerberg. Men glöm inte att också ha ett sparande du kan komma åt snabbt.
Se heller inte ditt bolån som en buffert – det är inte säkert att du kan låna mer när du väl behöver det.
Belåningsgrad under 50 procent – bygg upp ett sparande
Har du ett lägre lån i förhållande till bostadens värde kan du oftast välja mer fritt mellan att amortera och spara.
Börja med det viktigaste: en buffert på ett sparkonto för oväntade utgifter.
När den är på plats kan du fundera på vad du vill spara till och hur lång tid du har på dig. Då kan det vara aktuellt att ta lite mer risk för att få bättre avkastning.
– Har du både låg belåningsgrad och en buffert kan det vara ett alternativ att spara på börsen i stället för att amortera extra, säger Stefan Westerberg. Men kom ihåg att värdet kan både gå upp och ner.
Tänk också på helheten. Har du ett stort lån i förhållande till din inkomst kan det ändå vara klokt att amortera mer.
Tips till dig som har bolån
-
Riskerna på aktiemarknaden
Tänk på att det alltid finns en risk med att investera på aktiemarknaden. Sprid riskerna genom att exempelvis månadsspara och genom att fördela ditt sparande på flera geografiska och regionala områden.
-
Lånet är inte buffert
Se inte låneutrymmet i bostaden som ett buffertsparande, det är inte säkert att du får lån av banken den dagen du behöver det.
-
Se helheten
Se ditt sparande som en helhet och fördela gärna sparandet mellan buffert, långsiktigt sparande, pensionssparande och amortering. Låt tidshorisonten på sparpengarna bestämma vilken risknivå du ska ta.
Stefan Westerberg – Privatekonom
Stefan är Länsförsäkringars privatekonom och inriktar sig på frågor som rör bostadsmarknaden, sparande, pension, familjeekonomi och försäkring.