Ränteprognos – så påverkas ditt bolån av höga räntor

– Om allt går som Riksbanken tror med inflationen, och inga andra tråkiga överraskningar dyker upp, så pekar det åt att räntorna är på väg ner. Vi räknar med att den första räntesänkningen kommer innan sommaren och att vi får totalt fyra sänkningar i år. Det här kommer, även om det dröjer lite, att ge dig som har rörlig bolåneränta lite extra över i plånboken varje månad. Men det finns såklart osäkerhetsfaktorer som är viktiga att flagga för och som kan försena räntenedtrappningen, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.

Med de räntor vi ser idag, kan det vara klokt att fundera på om du vill köra på med rörlig eller bunden ränta på ditt bolån. Vad du väljer beror mycket på hur du är som person, hur du ser på risk och hur stark din ekonomi är. 

Samtidigt har vi ett intressant ränteläge som innebär att det är mindre ekonomiska skillnader än vanligt mellan rörligt och bundet. Utifrån våra prognoser är det på marginalen billigare att ha rörligt på bolånet på ett par års sikt jämfört med att ha bundet. Men räntorna på bundna avtal har på senare tid minskat och ligger nu en bra bit under de rörliga räntorna. Det betyder att de som binder kan redan nu ta del av kommande räntesänkningar och därtill få den trygghet som kommer med bundet avtal, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.

Vår prognos för bolåneräntor

Bostadsmarknaden 2024 - prognos enligt experterna 

Inflationen är fortsatt hög, men den är på väg ner. 

– Det är alltid bra att ha ett buffertsparande på ett sparkonto, speciellt nu när räntorna är som de är. Det ger en extra trygghet ifall något oväntat skulle hända, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.  

Även om vi går mot räntesänkningar så kommer nivåerna ändå vara fortsatt höga och lägre inflation innebär inte lägre priser utan bara att ökningstakten minskar. Samtidigt väntas arbetsmarknaden försvagas under 2024. Det är därför viktigt att fundera på vilka marginaler som finns i din ekonomi.

Tips för att spara el och pengar

I vår app får du hjälp med att sammanställa dina utgifter varje månad i olika kategorier. Det kan göra det lättare att se vad just ditt hushåll lägger mycket pengar på. Det kan vara värt att fundera på vad som är absolut nödvändiga utgifter och vad du kan avstå under en period med högre utgifter.

Fler spartips

Jag vet inte om jag klarar den höga räntan, vad ska jag göra?

 – Banken räknar alltid på att du klarar av minst 6,5 procents ränta när du tar ett bolån. Däremot kan det såklart kännas tufft när i princip alla utgifter stiger samtidigt. Gör en noggrann budget och fundera på vad du kan förändra i din vardagsekonomi. Det är också viktigt att fundera över vad du vill ha råd med utöver att bo, säger Stefan Westerberg.

– Värt att tänka på är att en hög styrränta också innebär högre sparkontoräntor, så nu är det faktiskt mer lönsamt att spara. Om du dessutom är villig att binda pengarna på ett fasträntekonto under en period kan du får ännu bättre ränta, säger Stefan Westerberg.

Har man goda ekonomiska marginaler, är rörlig ränta (tremånadersränta) ett bra alternativ i dagsläget. Det mesta pekar på att räntorna börjar gå ner strax efter sommaren 2024.  

Om du däremot har små marginaler eller i allmänhet vill ta lägre risk kan det vara värt att binda räntan, även om det kan innebära att du får en något högre ränta när de rörliga räntorna börjar gå ner.

Men det behöver inte vara antingen eller, du kan nämligen dela upp ditt bolån i olika delar och ha en del med rörlig ränta och andra delar med olika bindningstider. Tänk då på att du ofta måste betala så kallad ränteskillnadsersättning om du ska flytta och behöver lösa lånet i förtid.

Som ränteläget ser ut just nu kan jämkning vara smart om du har rörlig ränta på bolånet. Just nu när många drabbas av höga räntekostnader kan det vara positivt att få mer pengar att röra sig med i månaden i stället för en större klumpsumma pengar i samband med skatteåterbäring.

Samma amorteringsregler som tidigare gäller. Du behöver amortera på ditt bolån om din belåningsgrad (bolånets storlek i förhållande till din bostads värde) är större än 50 procent eller om din skuldkvot (bolånens storlek i förhållande till din bruttoinkomst) överstiger 4,5. Finns det särskilda skäl, som att du blivit arbetslös, kan du ha möjlighet till amorteringsfritt under en begränsad period. Vi gör då en prövning från fall till fall.

Se amortering även som en form av sparande. Just nu ger amortering en bra avkastning på grund av det högre ränteläget. Avkastningen motsvarar det du sparar in på räntekostnader när ditt lån blir lägre. På sikt blir du också mindre räntekänslig och du får pengar över till annat. Har du inte en buffert, så spara till den först. Det du sparar genom att amortera är inte lika tillgängligt om du skulle behöva pengarna snabbt. 

Amortera eller spara? Så kan du tänka