Att förbereda sig på det oförutsedda
Ryssland anfaller ett demokratiskt grannland och chocken och förstämningen är såklart stor i hela världen. Vid sidan av det mänskliga lidandet som detta ofrånkomligen kommer att orsaka, blir det ytterligare en orsak till oro för redan bekymrade svenska hushåll. De höga elpriserna ledde exempelvis till att årets sista elräkning blev väldigt mycket dyrare än normalt. Drivmedelspriserna är höga, inflationen har stigit och börsen har sjunkit rejält sedan årsskiftet. Detta sammantaget kan såklart få vem som helst att börja fundera över hur man kan trygga sin ekonomi på bästa sätt. Och särskilt för den som har rörlig bolåneränta kan oron över att ränteutgifterna ska öka leda till förhastade räntebindningsbeslut.
Vad som i dessa tider är extra viktigt att komma ihåg är att du inte bör fatta beslut om din bolåneränta enbart utifrån den senaste tidens utveckling. Din egen nuvarande och långsiktiga bedömning av din privatekonomiska situation bör vara det som styr. Att ha rörligt pris på något, oavsett om det är elpriset eller bolåneräntan, innebär alltid att man måste vara beredd på tillfälliga eller mer beständiga prisökningar. Det bör därför finnas en viss buffert eller marginal för att hantera detta. Finns inte marginalerna så måste man fundera över hur man kan skaffa sig en motståndskraft.
Även om ränteläget just nu är lågt så har de så kallade marknadsräntorna ökat till följd av att den amerikanska centralbanken nu väntas börja höja styrräntan i en snabbare takt. Den ryska invasionen av Ukraina har dock i skrivande stund fått räntorna att sjunka något igen och hur det utvecklar sig framöver återstår att se. Den osäkerheten gör att det blir ännu viktigare att utgå från din egen situation och din egen inställning till risk. Men hur gör man om man då vill förbereda sig för något högre räntekostnader framöver? Det finns flera sätt, men här är några tips:
- Lek med tanken att boräntan är 2–3 procentenheter högre. Spara skillnaden mellan den ränteutgift ni har idag och den ränteutgift som det inbillade högre ränteläget ger. Detta sätt att vänja sig vid ett högre ränteläge och samtidigt skaffa en ”räntebuffert” gör övergången till högre ränteutgifter mindre kännbar.
- För hushåll som oroar sig för högre räntor eller har lite pengar kvar när utgifterna är betalda, kan det vara bra att binda bolåneräntan. För en lite högre ränta slipper du se utgifterna stiga om räntan höjs, vilket gör dina månadsutgifter mer förutsägbara. Viktigt att tänka på är dock att om du behöver sälja din bostad under bindningstiden och säga upp lånet i förtid så kan du behöva betala en ränteskillnadsersättning till banken. Det är därför bra om du vet att du kommer att bo kvar i bostaden under hela räntebindningsperioden.
I en trygg och hållbar privatekonomi finns det alltid utrymme för det oförutsedda. Det kan handla både om tillfälligt ökade utgifter eller tillfälligt minskade inkomster till följd av händelser i omvärlden. Tyvärr vet vi nu att det kan handla både om pandemier och krig. För oförutsedda händelser är det bra om du har minst två månadslöner på ett sparkonto som en buffert. För vissa krävs det mer, för andra mindre. Huvudsaken är att just du känner att det finns en tillräckligt stor marginal mellan dig och det där oförutsedda. I vilken skepnad det än kommer.
Emma Persson
Privatekonom Länsförsäkringar
Februari 2022