Östgötarnas frågor om sparande och pension

Det är alltid bra att hålla i sparandet till pension även om du tillfälligt skulle behöva sänka ditt månadssparande på grund av ökade utgifter. Att spara är en vana som är viktig att hålla i och ju tidigare du börjar desto enklare kommer det vara att nå dina sparmål.

Först och främst bör du se till att ha en buffert för oförutsedda och kortsiktiga utgifter. En buffert bör vara placerad på ett sparkonto och det kan för många vara rimligt att ha mellan 2-3 månadslöner i buffertsparande. När det gäller långsiktigt sparande, som till exempel sparande till pension, är det ofta lämpligt med breda fonder med lite högre risk. Dessa fonder bör i de allra flesta fall placeras på Investeringssparkonto (ISK) eller Kapitalförsäkring. Hur mycket du ska spara långsiktigt är individuellt och beror bland annat på inkomst och sparmål. Till pension kan ett riktmärke vara att spara ca 5-10 % av din bruttolön men kom ihåg att allt sparande, oavsett storlek, kommer göra nytta.

Om du månadssparar i fonder eller aktier på lång sikt bör du fortsätta ditt sparande trots att marknadsläget just nu är mer osäkert än vanligt. Den långsiktiga trenden på börsen är positiv och historiskt har aktier kompenserat väl för inflationen och gett en bra real avkastning. När du månadssparar sprider du även ut dina köp på olika nivåer och om kursen skulle fortsätta gå ner köper du därmed billigare andelar som kan generera en högre avkastning på sikt.

I takt med att det allmänna ränteläget stiger kommer också schablonskatten på ISK att bli högre. Detta innebär att fonder med låg risk och därmed lägre förväntad avkastning (t.ex. många räntefonder) generellt bör vara placerade på fondkonto där man istället betalar 30 % kapitalvinstskatt på den avkastning som man faktiskt får när man säljer. Pengar som är placerade i fonder med högre risk och som därmed har en högre förväntad avkastning (t.ex. aktiefonder) bör däremot generellt fortsatt vara placerad på ISK.

Här kan du läsa mer om ISK, ISK – Investeringssparkonto (lansforsakringar.se)

Tjänstepensionen kan komma att utgöra en relativt stor del av din totala pension och den är därmed absolut viktig och en mycket bra förmån från din arbetsgivare. Ett sätt att ta reda på om du har tjänstepension är att logga in på minpension.se. Du kan naturligtvis även kontakta din arbetsgivare och fråga vad som gäller.

Både bostad och pension är viktiga sparmål i livet men måste du välja så är bostad sannolikt det som ska prioriteras först. Det betyder inte att du inte alls kan pensionsspara innan du har sparat ihop till en kontantinsats till en bostad men tyngdpunkten i sparandet kan läggas på bostadssparande tills det målet är uppfyllt. Sedan kan du förmodligen höja pensionssparandet.

För många vara rimligt att ha mellan 2-3 månadslöner i buffertsparande på ett vanligt sparkonto. Om du har möjlighet kan det vara bra att lägga undan ca 10 % av din bruttolön varje månad tills bufferten är på plats. När det gäller långsiktigt sparande, som till exempel sparande till pension, kan ett riktmärke vara att spara ca 5-10 % av bruttolönen. För långsiktigt sparande är ofta breda fonder på ISK eller Kapitalförsäkring ett bra alternativ.

På vår webbsida finns en räknesnurra som du kan använda för att du ska få en uppfattning om hur mycket du behöver spara till din pension utifrån din ålder och din inkomst. Pensionsprognos - Få koll på pensionen - Länsförsäkringar (lansforsakringar.se)

Som nybliven förälder kan det vara mycket att tänka på och mer utgifter än du är van vid, men det är alltid bra att hålla i sparandet till pension även om du tillfälligt skulle behöva sänka ditt månadssparande på grund av ökade utgifter. Ju tidigare du börjar spara desto enklare kommer det vara att nå dina sparmål.

Löneväxling innebär att du kommer överens med din arbetsgivare om att sätta av en viss del av din lön innan skatt till pension. Det kan vara ett bra sätt att öka din pension om du tjänar lite mer och är ett väldigt enkelt sätt att spara inför pensionen. Du behöver inte göra mer än att bara bestämma dig så gör arbetsgivaren resten. Prata med din arbetsgivare för att komma igång. För att löneväxla bör du ha en månadslön på minst 47 748 kronor efter avdraget för löneväxling (2022). Om din lön blir mindre än så minskar du din allmänna pension, sjukpenning, föräldrapenning och andra socialförsäkringsförmåner De tre avgörande orsakerna till en hög framtida pension är: rätt karriär, en arbetsgivare som betalar in till tjänstepension och rätt andel aktier i pensionssparandet. 

Det är aldrig för sent att börja spara men ju tidigare du börjar desto bättre. Många går i pension vid cirka 65 års ålder och om du då börjar spara vid 55 år har du 10 år på dig att spara. På 10 år kan du både hinna spara mycket pengar och hinna få en bra värdeutveckling om du placerar pengarna i till exempel aktie- eller blandfonder.