Håll koll på den effektiva räntan
Effektiv ränta är vad ett lån kostar dig totalt under ett år - med ränta och avgifter inräknat. Den effektiva räntan visas i procentsats av det totala lånebeloppet.
I den effektiva räntan ingår nominell ränta, uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra avgifter som banken tar ut för bostadslån. Det spelar också roll hur många betalningar du gör på lånet per år - betalar du månadsvis blir den effektiva räntan högre än om du betalar kvartalsvis. Därför är den effektiva räntan alltid högre än den nominella.
Nominell ränta är den ränta som banken tar ut för lånet och det är också den som du exempelvis ser på bankers webbplatser. Om du ska jämföra låneerbjudanden räcker det inte att titta på den nominella räntan, eftersom avgifter skiljer sig mellan olika banker.
Att själv räkna ut effektiv ränta är kan vara lite krångligt, men enligt konsumentkreditlagen måste banker uppge den effektiva räntan i anslutning till sin reklam. Det är för att du ska kunna få en rättvisande bild av vad ett lån kostar dig.
Tips: Titta alltid efter den effektiva räntan för att jämföra lån - du hittar den oftast i det finstilta, kontakta i annat fall banken.
Har du redan tagit ett lån? Då hittar du den effektiva räntan i ditt avtal.
För ett bolån på 1 000 000 kronor är den effektiva räntan 5,90 procent och det totala beloppet att betala blir 2 438 092 kronor eller ca 6 450 kronor per månad.
Exemplet baseras på tre månaders bunden ränta på för närvarande 5,74 procent (2023-08-17), automatisk månadsbetalning utan aviseringsavgift, uppläggningsavgift 700 kronor och en rak amortering med två procent per år under 50 år, det vill säga 600 betalningstillfällen.
Om du till exempel köper elektronik på avbetalning är ofta själva lånesumman ganska låg. Däremot drar uppläggnings- och aviavgifter upp den effektiva räntan trots att den nominella räntan verkade låg. Läs villkoren innan du gör ett avbetalningsköp och betala hellre kontant, om du kan.
Om du handlar med kreditkort blir det ingen ränta om du betalar månadsfakturan direkt. Men om du väljer att dela upp betalningen beräknas ränta från dagen då fakturan skulle ha varit betald på beloppet du väljer att betala senare. Årsavgiften för kreditkortet har betydelse för den effektiva räntan.
- Uppläggningsavgift – tas ut av banken för att starta upp lånet och ska täcka administrativa kostnader.
- Aviseringsavgift – tas ut av banken för att skicka ut en faktura, oftast månadsvis. Brukar tas ut om du vill ha en pappersfaktura men ibland även vid e-faktura eller autogiro.