4 tips – så kan företagare gå i pension före 65 år

En helt ny undersökning visar att företagare vill gå i pension vid 63 års ålder. Men för att göra det behöver man ha en plan och hålla koll på hur pensionen funkar. Här ger vi de bästa tipsen för att lyckas.

Trifa Chireh
Trifa Chireh, pensionsspecialist

Vi börjar med en grundkurs – vad pensionen består av:

  • Allmän pension från staten
  • Tjänstepension som betalas av arbetsgivaren
  • Privat pension – eget sparande

Om du som egenföretagare vill ha tjänstepension behöver du alltså betala den till dig själv. Men man behöver också tänka på den allmänna pensionen.

"Om du ska få samma allmänna pension som en anställd måste du se till att ta ut lön eller överskott, samt att betala in avgifter och skatter", säger Länsförsäkringars pensionsspecialist Trifa Chireh.

Allmän pension maximeras vid en lön på drygt 45 000 kronor

Om du har aktiebolag betalar du ålderspensionsavgift på 10,21 % av din lön. Det är en del av arbetsgivaravgifterna som ditt företag betalar in till Skatteverket. Som vanliga löntagare får du också tillgodoräkna dig den allmänna pensionsavgiften – 7 procent av din bruttolön.

När du driver enskild näringsverksamhet är ditt överskott pensionsgrundande precis som lön. Det gäller även delägare i handelsbolag och kommanditbolag.

  • Varje år som du arbetar och betalar skatt tjänar du till din allmänna pension genom den pensionsavgift som betalas in. Inbetalningen till din allmänna pension maximeras vid en lön på drygt 45 000 kronor per mån (2020), säger Trifa Chireh.

Tjänstepension är nyckeln till valfrihet

Tjänstepensionen är viktig för egenföretagare. Den utgör mellan 20 och 50 procent av den totala pensionen och kan vara av stor betydelse för din ekonomi som pensionär.

"Tjänstepension är nyckeln till valfrihet, oavsett när man väljer att lämna arbetsmarknaden. Men ju tidigare du vill gå i pension, desto viktigare är det givetvis", säger Trifa Chireh.

Hur mycket du bör lägga undan i tjänstepensionslösning som egen företagare beror på hur mycket du tar ut i lön. Enligt tjänstepensionsavtalen gäller 4,5 procent på årsinkomster upp till 7,5 inkomstbasbelopp (det motsvarar 41 750 kronor per månad 2020).

Om du har högre inkomst än så är avsättningen till tjänstepension istället 30 procent. Det innebär att om du som företagare tar ut en lön på 40 000 kronor bör du sätta av 1 800 kronor per månad. Och med en lön på 50 000 kronor bör avsättningen vara cirka 4 770 kronor per månad.

Utöver det är det precis som för anställda, att ett eget sparande är det som kommer ge det där lilla extra som pensionär.

Vår pensionsspecialist Trifas 4 bästa tips för att gå i tidig pension som företagare

 

  1. Ta ut lön eller överskott och betala skatt
    Om du kan, ta ut en ordentlig lön. Helst minst 45 000 kr kronor per mån (2020). Det är viktigt eftersom både allmän pension och allmän sjukförsäkring baseras på lön eller överskott som du tar ut och skattar för. Varje år räknas.

  2. Säkerställ att du har tjänstepension
    Tjänstepensionen är viktig då den utgör mellan 20-50 procent av den totala pensionen. Sparar du 4,5 procent av din inkomst i ett långsiktigt sparande motsvarar det vad de flesta anställda får inbetalt till tjänstepension.

  3. Få ut pengar ur bolaget till så låg kostnad som möjligt
    Vill du få ut så mycket pengar som möjligt till en låg kostnad är tjänstepension ett bra alternativ. Till skillnad från lön så utgår inga sociala avgifter på pensionsavsättningar utan istället betalar man in en särskild löneskatt som är cirka 6 procent lägre än sociala avgifter. Dessutom kan du som har enskild firma fortfarande göra avdrag för ett privat pensionssparande.

  4. Se över ditt försäkringsskydd

    Tjänste­pensionsförsäkringar innehåller ofta mer än bara ålders­pension så som sjukförsäkring, premiebefrielse eller skydd för efterlevande. Frågan man borde ställa sig är vad händer om man blir sjukskriven. ”Vem får mina pengar om jag går bort?”

    Försäkringar mot sådana händelser är ofta kopplade till pensionen. Det kan också vara så att man betalar stora summor i onödan, så säkerställ att du verkligen har rätt skydd utifrån dina förutsättningar.

Fakta: Avdragsrätt för dig med enskild firma

Om du har en enskild firma och inkomst av aktiv näringsverksamhet kan du – enligt huvudregeln – dra av motsvarande 35 procent av överskottet i din näringsverksamhet. Pensionsavdraget får dock inte vara större än tio prisbasbelopp. Avdragsrätten för privat pensionssparande slopades helt 2016.

Tycker du fortfarande att det känns komplext med pensionen? Vill du få en pensionslösning på plats eller säkerställa att du får ut så mycket som möjligt av din nuvarande lösning? Då kan det vara läge att ta hjälp av en pensionsrådgivare som är expert på området.

 

 

 

Se alla nyheter