Familjer riskerar förlora sina pensionspengar på grund av okunskap
Mer än 40 procent av familjerna med hemmavarande barn i Sverige riskerar att förlora uppåt miljonen i sin intjänade tjänstepension, om någon av föräldrarna skulle gå bort i förtid, för att de saknar efterlevandeskydd. Vid avsaknad av återbetalningsskydd tillfaller pengarna istället andra pensionssparare. – I många familjer är bilen faktiskt bättre försäkrad än vad familjen är, säger Trifa Chireh pensionsekonom på Länsförsäkringar.
Här finns det flera aspekter som spelar in.
– Vill du att pensionskapitalet ska tillfalla din partner eller dina barn om du går bort i förtid måste du välja återbetalningskydd, som är en typ av efterlevandeskydd. Men det gör samtidigt att din egen pension minskas litegrand. Genom återbetalningskyddet ökar till exempel möjligheten att din partner och barnen kan bo kvar i bostaden, säger Trifa Chireh.
I en del tjänstepensionsavtal är återbetalningskydd automatiskt aktiverat, medan i andra måste skyddet aktivt väljas till om man vill ha det. Tänk genom noggrant innan du eventuellt tar bort skyddet då det oftast krävs att man genomgår en hälsoprövning om man vill få tillbaka det.
Så här kan du tänka kring återbetalningskydd beroende på din ålder och livssituation:
- 25–35 år: Du är i början av arbetslivet och har inte hunnit tjänat ihop ett stort tjänstepensionskapital och kanske ännu inte har någon familj att skydda. Då är det onödigt att betala för återbetalningskyddet. Ta bort skyddet och höj din pension.
- 35–55 år: Om du har barn som bor hemma eller en partner du lever med bör du fundera på ett återbetalningskydd då det är nu behovet är som störst. Du som är närmare 35 än 55 kanske också ska fundera på någon form av livförsäkring kopplad till exempelvis lånebeloppet för bostaden.
- 55–70 år: Det är nu pensionskapitalet kan uppgå till miljontals kronor som inte tillfaller din familj om du dör och saknar återbetalningskydd. Tänk på att du kan välja skydd på delar av ditt pensionssparande och ta bort på andra.
- 70 år och uppåt: Nu är det dags att fundera på om du vill att tjänstepensionskapital ska öka genom att ta bort återbetalningsskyddet. Här är det din ekonomi och familjesituation som styr om du ska behålla det eller inte. Kontakta en pensionsrådgivare om du är osäker.
Så här påverkar ett borttaget återbetalningsskydd den egna pensionen:
Länsförsäkringars beräkningar visar att en 35-åring som avstår återbetalningsskydd i sin tjänstepension fram till och med pensionering får 5 till 14 procent högre pension än om hen haft det kvar.
| Ålder nu | Pensionsålder | Utbetalning antal år | Utan återbetalningsskydd |
| 35 | 65 | Livsvarig | +10,0 till 13,58 % |
| 55 | 65 | Livsvarig | +8,9 till 12,23 % |
| 65 | 65 | Livsvarig | +7,3 till 9,99 % |
| Ålder nu | Pensionsålder | Utbetalning antal år | Utan återbetalningsskydd |
| 35 | 65 | 10 | +6,1 till 7,62% |
| 55 | 65 | 10 | +4,7 till 6,06% |
| 65 | 65 | 10 | +2,7 till 3,45% |
| Ålder nu | Pensionsålder | Utbetalning antal år | Utan återbetalningsskydd |
| 35 | 65 | 5 | +4,6 till 5,42% |
| 55 | 65 | 5 | +3,1 till 3,89% |
| 65 | 65 | 5 | +1,0 till 1,33% |
Ovan gäller oavsett nivå på den framtida räntan. Beräkningarna har gjorts med en avkastning på 4,5 och 8 procent. Exemplet avser en jämförelse mellan tjänstepension utan återbetalningsskydd och en med återbetalningsskydd. Procentsatserna utan återbetalningsskydd är för både kvinnor och män. Källa: Länsförsäkringar.
Fakta efterlevandeskydd:
Återbetalningsskydd innebär att det intjänade pensionskapital som finns kvar tillfaller familjen om man skulle avlida innan tjänstepensionen betalats ut.
Utöver återbetalningsskydd finns även familjeskydd som ger familjen en extra ersättning förutom det intjänade om man skulle dö före pensionering. Det fungerar som en livförsäkring som betalas ut månadsvis under förutbestämd period.
Om undersökningen:
Undersökningen har genomförts via 1024 webbintervjuer bland familjer med hemmavarande barn under 18 år i hushållet av Novus på uppdrag av Länsförsäkringar under december 2021. Frågan som ställdes var: Har du valt efterlevandeskydd i din pension?
För ytterligare information kontakta:
Trifa Chireh, pensionsekonom, Länsförsäkringar: 073-094 28 52, trifa.chireh@lansforsakringar.se
Länsförsäkringars pressjour: 08-588 418 50, press@lansforsakringar.se
Länk till Länsförsäkringars pressrum
Länk till Länsförsäkringar på Twitter
Bilaga
Fråga: Har du valt efterlevandeskydd i din pension? Bas: Familjer med hemmavarande barn
| Svarsalternativ | Totalt | 18-29 år | 30-49 år | 50-64 år |
| Ja | 59 | 14 % | 58 % | 77 % |
| Nej | 17 | 37 % | 17 % | 10 % |
| Har inte make/maka/sambo | 9 | 28 % | 7 % | 5 % |
| Vet inte/kan inte svara | 15 | 21 % | 18 % | 8 % |